農村小額信貸業務發展探討

　　一、小額信貸業務發展基本經濟高雄機車借款環境

　 　樂亭縣全縣陸地面積1308平方公裡，潮間帶面積310平方公裡，淺海面積1808平方公裡，海岸線長124。9公裡。全縣耕地面積94。3萬畝，人口 49。3萬，其中農業人口41。3萬。多年的農業結構調整，逐步培育形成了蔬菜、果品、畜禽、水產四大特色主導產業，屬於典型的農業大縣，隨著經濟發展， 逐步走向產業化、多樣化的農業生產模式。目前，農戶生產經過前期積累，小額生產費用所需資金一般能夠自給。隨著規模化種養殖及農村專業大戶、高雄汽車借款農村經濟人及尋求多種致富模式的不斷湧現，民間資金需求額度增大，小額信貸出現了“能滿足的貸款需求不多，需求多的貸款又滿足不了”的現像。

　　二、小額信貸業務問題現狀

　 　1。小額信貸業務的貸款額度難以滿足新經濟形勢下農戶發展需要。小額信貸的上限額度大多只能滿足小規模的傳統種、養殖業生產經營的資金需求。但隨著城鄉 一體化、農業產業化進程的加快，一大批擁有各類動產資源的新型農民產生了不同的資金需求。這類需求存在很大差異，而且呈現動態的和不斷增大的高雄小額信貸趨勢。

　　2。存在貸款條件設置與農戶實際情況不對接問題。因農村缺乏有效抵押物及無固定收入等特點高雄借錢，很多農戶因無法滿足貸款條件而止步於小額信貸的門檻外。從整體看，無有效抵押物和難以找到合適的擔保人是小額貸款業務未能迅猛發展的主要原因。

　 　3。業務產品模式單一，跟不上地區經濟發展需求。小額信貸業務在農村發展受阻的原因之一是業務模式創新不足，未提供貼合農村實際的多樣化的業務品種。新 型農民積累了相當數量的財富和資源，從事著各式各樣的現代農業活動，在貸款數額、時間和便捷程度有不同的需求，但現有小額信貸業務不能實現與地區經濟發展 要求的全面對接。

　　三、業務發展方向探索

　　1。根據地區經濟發展狀況，靈活設置貸款額度。根據各鄉鎮的特色農業，根 據農戶經營能力發放貸款，破除農戶貸款額度小的制約，拓寬農村小額貸款用途，包括支持農產品的生產、加工、運輸、流通等各個重要環節。同時根據貸款用途不 同，在控制風險的前提下，從糧食、種養業到小吃業、加工運輸、農產品深加工等各領域都應具有貸款額度區分性。

　　2。創新抵押擔保方式， 充分利用多種貸款方式和擔保方式。在有效防範風險的前提下，在法律法規允許的範圍內，創新抵押品，如：根據“土地流轉”相關政策積極探索試行農村土地經營 權抵押貸款；對可辦理抵押手續的漁船、農機具、機器設備等抵押貸款。重點推進農村專業大戶、家庭農場、農民專業合作社、漁業生產、海水養殖等新型生產經營 主體的土地承包經營權等抵押擔保貸款，借力農村產權制度改革，真正讓農村市場“活”起來。全面推廣農戶小額信用貸款，加大農戶聯保貸款推廣力度，解決農戶 貸款抵押物少的問題。同時，要與擔保、保險密切合作，既解決農民的後顧之憂，又可以轉移金融機構的風險。

　　3。圍繞客戶市場需求，創新 工作方式和市場理念。一是引入競爭機制。隨著農村金融市場的發展和銀監會准入機制的放開，縣域金融市場競爭的不斷細化，小額貸款市場也正逐步引起各家金融 機構的重視，目前已不僅是農業銀行、農村信用社獨占的領地，郵儲銀行、城市商業銀行等金融機構將迅速向這一業務領域拓展。哪一家小額信貸業務模式更貼近市 場需求，越能占領市場的先機。二是創新貸款管理技術，充分發揮信貸員的能動性。信貸管理模式要從市場實際出發，改變信貸員的工作方式和理念，以客戶為中心 去開展業務。小額信貸業務的特點，就是要機動靈活，因地制宜，因人而宜。在貸款管理規章制度和流程外，信貸員個人經驗和判斷尤為重要，再經過培訓，掌握一 些系統性的技能，能夠有效地控制業務風險，有效削弱小額信貸業務的風險性。

　　小額貸款這種微型金融業務，雖然有國外銀行的經驗，但要想 真正實現小額貸款對我國農村發展的促進作用，卻並不容易。這是一個國際模式與本土化相結合的過程，也是一個不斷創新的過程，還有很長的道路要摸索。而很多 農民的致富需求，正在推動這種探索逐步變成現實。農村小額信貸業務的發展，對農村經濟的發展有高雄免留車著重要作用，而在新的經濟形勢和政策環境下，探索農村小額信貸業務發展的新思路，這或許能給一直以來都是大難題的農村金融問題，尤其向樂亭縣這樣的農業大縣，就應該打開一個新局面，以推動農村小額信貸業務為契機為自己提供新的機遇。

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